בשבועות האחרונים אנו עדים לכאוס גדול במערכת הבנקאות, דיווח על שלושה בנקים גדולים בארה"ב שקרסו, כאשר המפורסם שבהם הוא סיליקון וואלי בנק, בנק ענקי אשר היה המועדף על חברות ההייטק שהממשל האמריקאי לקח עליו אחריות על מנת לנסות ולסייע למנוע אפקט דומינו במשק, שכן המון סטארטאפים היו מושקעים בו.
מה מוביל לקריסת בנק?
קריסת בנק מתרחשת כאשר מצבו הפיננסי של הבנק הופך לבלתי בר קיימא עקב שילוב של גורמים כגון הלוואות גרועות, הון לא מספיק, בעיות נזילות או הונאה. כאשר בנק נכשל, המשמעות היא שהוא אינו יכול לעמוד בהתחייבויותיו הכספיות כלפי מפקידים, נושים או בעלי עניין אחרים, וייתכן שיהיה צורך לחסל אותו או להשתלט עליו על ידי סוכנות רגולטורית או בנק אחר.
מה ההשפעה של קריסת בנק על המשק?
ההשלכות של קריסת בנק עלולות להיות קשות למשק ולציבור. כישלונות בנקים עלולים לעורר אפקט דומינו שמוביל למחנק אשראי, ירידה בפעילות הכלכלית, אובדן מקומות עבודה ואובדן אמון במערכת הפיננסית. המפקידים עלולים לאבד את חסכונותיהם אם יעלו על הסכום המכוסה בביטוח הפיקדונות, ועסקים עלולים להיתקל בקשיים בקבלת הלוואות ומימון.
במדינה קטנה כמו ישראל, בה המערכת הבנקאית די מצומצמת מבחינת תחרות ותלויה במספר בנקים גדולים, קריסה של אחד מהבנקים הגדולים הללו יכולה להיות גל הרבה יותר גדול עבור המשק הישראלי.
האם הממשלות מנסות למנוע קריסת בנקים ואפקט דומינו על המשק?
כדי למנוע ולמתן את ההשפעות של כישלונות בנקים, ממשלות וסוכנויות רגולטוריות מיישמות אמצעים שונים כגון ביטוח פיקדונות, פיקוח ורגולציה על הבנקים, חילוץ ומסגרות פתרון. תוכניות ביטוח פיקדונות מגנות על המפקידים על ידי הבטחת כמות מסוימת מהפקדותיהם במקרה של כישלונות בנקים.
הפיקוח והרגולציה על הבנקים מטרתם למנוע מהבנקים לקחת סיכונים מופרזים או לעסוק בפרקטיקות לא אתיות שעלולות להוביל לחדלות פירעון. מסגרות חילוץ ופתרון מספקות רשת ביטחון לבנקים כושלים על ידי הזרמת הון, מכירה או העברה של נכסים והתחייבויות, או פירוק פעולות בצורה מסודרת.
עם זאת, האפקטיביות של צעדים אלו תלויה בגורמים שונים כגון חומרת המשבר, זמינות המשאבים, ההקשר הפוליטי והחברתי והמסגרות הרגולטוריות והמוסדיות הקיימות. במקרים מסוימים, כישלונות בנקים עשויים להיות בלתי נמנעים או הכרחיים כדי לתקן עיוותי שוק, לקדם תחרות או למנוע סיכון מוסרי.
לסיכום, כישלונות בנקים הם אירועים מורכבים ורב-פנים בעלי השלכות משמעותיות על הכלכלה והחברה. בעוד שלממשלות ולרגולטורים יש כלים שונים למנוע, לנהל ולמתן את השפעותיהם, אין פתרון אחד שמתאים לכולם, וכל מקרה מצריך ניתוח ושיקול דעת מדוקדקים.
